28 januari 2014

Bör alla ta ett CSN lån?

Mitt inlägg som jag skrev i höstas om CSN lån blev omdiskuterat och det är nu dags för ett förtydligande eftersom räntan har ändrats samt att jag har blivit mer medveten om avgifter som tas.  Gamla inlägget
Felaktigheter som då existerade och inte togs upp var ränteavdraget samt administrativa avgiften som CSN tar varje år.

Frågan som många ställer sig är om det är bra eller dåligt att ta ett CSN lån.
Många symbolisera lån med nåt negativt varav fokuset har flyttats från möjligheten att tjäna lite pengar på ett fördelaktigt lån till principen om det är bra/rätt att låna pengar eller ej.

Historiskt sätt så har CSN lånet varit fördelaktigt jämfört med andra lån.
Räntan på lånet har dessutom sänkts i år från 1.3 % till 1.2 %

2013 1,3
2012 1,5
2011 1,9
2010 2,4
2009 2,5

Det som är intressant i sammanhanget är vilken ränta som CSN lånet motsvarar ett vanligt lån där räntan är avdragbar 30 % av beloppet. Överstiger räntekostnaden 100,000 kr sänks den till 21 % på beloppet över 100,000

Med hänsyn till detta så blir ett CSN lån på 1.2 % i realiteten ett lån på 1.714 samt en administrativ kostnad på 120 kronor varje år om vi jämför mot andra lån som man får dra av.

Eftersom det finns möjlighet att betala tillbaka lånet i klumpsumma så går det att eliminera alla avgifter förutom första året då du betalar.

"En expeditionsavgift på 120 kronor tillkommer varje år. Den ska täcka kostnaderna för hanteringen av återbetalningen av ditt lån." CSN
"Expeditionsavgiften betalar du in tillsammans med årets första inbetalning." CSN

Idag existerar det en rad former av sparkonton med högre ränta än CSN lånet.

SBAB 1.95%
Santander 2.35%
Norweigen bank 2.35%
Hoistspar 2.05%

Andra typer av Sparformer är Aktier och fonder där det går att uppnå betydligt högre % i genomsnitt.

Börsens genomsnitt enligt avanza är 12.2 % per år sen 1990 med hänsyn till inflationen.

Förutom alla olika sparformer ska man också ta hänsyn till skatten på vinsten alternativt kapitalet som kan se olika ut beroende på sparform.

T.ex. VP konto med 30 % skatt på vinsten (går att kvitta/avdrag)
mot de nyare kapitalförsäkring och Investeringssparkonton där innehavet beskattas oavsett vinst eller inte.

Oavsett de olika sparformerna så är det lönsamt att ta ett lån och använda sig av en sparränta över 1.714% (+minst 120 kr avgift) med hänsyn till 30 % skatt på vinsten på egna sparbeloppet.

Hur resonera ni i sammanhanget?

Mvh


10 kommentarer:

  1. Har precis efter att inte tagit en krona i lån de första 1.5 åren av mina ekonomistudier börjat ta lån för att placera på ett särskilt isk-konto där jag kan följa utvecklingen och jämföra med min upplupna ränta på csn. Har köpt lågriskfonder i nuläget men kan tänka mig att köpa en del breda indexfonder när börsen faller då jag anser att jag i nuläget inte ser inom några år att jag kommer behöva pengarna. Har på ett annat konto sparande till en handpenning på bostad och ett annat där jag tar lite mer risk. Ska sägas att jag har en fast inkomst utöver lånet dvs jag är i nuläget ej i behov av lånet annat än för att placera pengarna... Ska bli intressant att utvärdera månad för månad hur det går. Har du själv tagit csnlån?

    SvaraRadera
  2. Har faktiskt denna månad sökt csnlån. Jag tänker definitivt investera på aktiemarknaden. Jag funderar på avanza zero, även om det är tråkigt att de inte längre ger utdelning.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bra ide! Finns många fonder som ger bra avkastning gäller bara att vara medveten om avgifter för innehavet samt köpet.

      Radera
  3. Så länge du håller dig inom inkomsttaket för vad du får tjäna för att få fullt CSN lån så är det bara att köra på.
    Hur ser du på läget när studierna är över? Gällande CSN lånet.

    Har själv haft ett mindre CSN lån som motsvarande 1 termin. Därav har jag inga praktiska erfarenheter från att göra som texten ovan.

    För att fortsätta resonemanget så blir det ännu viktigare att jämföra räntor med andra lån när allt ska betalas tillbaka så att rätt prioritet görs för att spara mest pengar.
    Att betala tillbaka CSN lånet före ett bolån är mindre smart.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja fribeloppet behöver man ha lite koll på :) skönt att det är ganska så högt nu så man kan arbeta o samtidigt ta del av bidrag o ett billigt lån. Nej det känns som att man bör prioritera bolånet. Jag tänker att jag kanske kan ha mina pengar som ett väldigt billigt bolån om jag inte vill ha dem på avanza. Som Fredrik skriver nedan känns det ganska bra att kunna ha till handpenning mm för att slippa ta betydligt dyrare lån sen.

      Radera
  4. Kör fullt CSN och placerar pengarna med liten risk, tanken är inte att bli rik utan att ha handpenning/topplån till bra ränta när bostadsköp blir aktuellt.

    SvaraRadera
  5. Vi arbetar lagligt under moneylenders 1951 erbjuder vi omedelbar kontant lån till regeringen och den privata sektorn anställda. Vi kommer att ge den bästa servicen för dig.
    Du behöver pengar snabbt?
    * Mycket snabb och enkel överföring till ditt bankkonto.
    * Återbetalning startar åtta månader efter att du får dina pengar.
    Insättningskonto
    * Låga räntor 2%
    * Återbetalning av långsiktiga (1-30 år) period.
    * Löptiden för lånet betalas månadsvis och är flexibel.
    * Hur lång tid tar det att finansiera? Efter att ha lämnat låneansökan
    Du kan förvänta dig ett första svar på mindre än 24 timmar.
    Finansiering i 72-96 timmar efter att ha mottagit den information vi behöver.
    Från
    Kontakta ditt kreditkortsföretag auktoriserat och licensierade rättigheter.
    Ekonomiskt stöd till andra länder.
    För mer information och ansökningsblanketter kontakt med dessa lån.

    E-post: Thecommunityloancompany@gmail.com
    Webbplats: Thecomloan.com

    SvaraRadera
  6. Urgent lån erbjudande, flytta idag om du behöver ett trycksaldo från något minden. (Georgekredite@gmail.com) är du välkommen till det här bolaget i detta företag ger vi personliga lån och företagslån till en ränta på endast 2%, vi erbjuder lån från € 1.000 till € 70.000.000 € om du har lån För Ditt företag eller betala dina skulder, kontakta oss så snart som möjligt för att redigera dina ansökningsdokument kontakta vårt kontor med e-postmeddelandet nedan e-post: Georgekredite@gmail.Com tack
    =

    SvaraRadera
  7. Få snabb och säker lån från ett pålitligt företag vi erbjuder finansiella tjänster till privatpersoner och företagare i ett brett utbud av finansiella tjänster. Vi erbjuder lån från $ 5000 till $ 2.000.000 till en mycket låg ränta på 3% under perioden mellan 1 och 30 år. Kontakta oss via e-post today:trustfundfinaceservice@gmail.com eller (trustfundfinaceservice@gmail.com)

    SvaraRadera
  8. Få snabb och säker lån från ett pålitligt företag vi erbjuder finansiella tjänster till privatpersoner och företagare i ett brett utbud av finansiella tjänster. Vi erbjuder lån från $ 5000 till $ 2.000.000 till en mycket låg ränta på 3% under perioden mellan 1 och 30 år. Kontakta oss via e-post today:trustfundfinaceservice@gmail.com eller (trustfundfinaceservice@gmail.com)

    SvaraRadera